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二次抵押别着急下手二次抵押别着急下手

2018-08-13 23:48:43

众所周知,抵押贷款通常只能根据抵押物的总价值的一部分进行放款。举例来说,一套房产,银行往往只按65%的价值办理抵押贷款,剩余35%价值如同闲置。从某种角度来说,这对于不少急需融资的小微企业来说是一种浪费。在这种情况下,二次抵押贷款便应运而生。而随着近期一些地区逐步加大开放力度,比如开放办理房产顺位抵押登记,那么,典当行二次抵押业务如何做、当中又有什么样的风险,成了不少业内人士关注的问题。房价“浮动”抵押风险王贤军(北京京盛典当行总经理):二次抵押也称作顺位抵押。在典当行的房产业务当中,有一部分可以用来从事二次抵押。以北京地区一套价值200万元的住宅为例

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,客户已经偿还了按揭贷款当中的100万元,此时如果客户出现了急需用钱的情况,便可以找到典当行进行二次抵押贷款。典当行根据房屋的价格进行评估,以增值的额度再加上第一次贷款总额与已经偿还部分的差额得出新的评估价,再据此按比例进行放款。在此过程中,房产第一次抵押的权益并没有受到影响,风险也可以通过对房屋价格的重新评估而得到覆盖。当然,这是在房价上涨的大前提下。而如果房价出现下浮,那么风险也就会相应地增大。还有一种二次抵押方式是通过担保公司,对房产未抵押的额度部分进行担保,同时辅以个人连带以及机动车等其他抵押物,可以获得一定额度的贷款。同样,这种二次抵押的方式也存在着由房价下浮造成风险增大的可能性。不过对于典当行来说,有关二次抵押的业务主要是通过第一种方式来进行。据我所知,现在北京有一些典当行都是这样在做的。受理“干净”的抵押物朱巍(中国政法大学讲师):一方面,二次抵押业务符合《物权法》的规定,而另一方面,这种业务也存在着不少潜在的风险。首先就是抵押物的价值问题。按照《物权法》的规定,如果两次抵押都在相关部门做过登记,一旦出现未能偿还贷款的情况,则拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照抵押权登记的先后顺序进行清偿。在这当中,典当行往往在登记顺序上不占优势,如果房屋出现贬值、或者抵押物价值贬损,那么典当行很可能就会因为没有优先受偿而遭受损失。还有一种可能性就是抵押物的第一次抵押就没有进行登记,那么典当行也就无法通过公示获得本次抵押的相关信息。一旦出现抵押物需要进行拍卖处理的情况,如果出现绝当,二次抵押的一系列后续处理过程相对会更加漫长。银行等第一抵押权人在诉讼过程中如果配合不够到位,也势必会增加典当行的时间成本,总的来说风险还是很大的。当然,也不是说典当企业就要对这类业务敬而远之,而是应当对市场下行的趋势做好提前判断,为规避风险留出充分的余地。总而言之,目前典当行业对于二次抵押业务还是应该慎重为好,待市场回暖后再大力开拓也不迟。

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